Carrière incomplète : combien de retraite après 10, 20 ou 30 ans ?

Ce que calcule le simulateur

Le simulateur estime la retraite d'un salarié du privé, en suivant les règles de l'Assurance retraite et de l'Agirc-Arrco. Il vous demande quatre informations :

• votre année de naissance, qui fixe votre âge légal de départ et le nombre de trimestres demandés pour une retraite complète ;
• vos trimestres validés, que vous trouvez sur votre relevé de carrière (sinon, comptez vos années de travail multipliées par 4) ;
• votre salaire brut moyen par mois sur votre carrière, ou le Smic si vous avez surtout été payé au salaire minimum ;
• l'âge de départ : votre âge légal, 65 ans ou 67 ans.

Il calcule ensuite, dans l'ordre :

1. votre retraite de base, réduite en proportion de vos trimestres, avec la décote s'il vous manque des trimestres avant 67 ans ;
2. le minimum contributif, si vous partez sans décote : il relève votre retraite de base quand elle est trop faible ;
3. votre retraite complémentaire Agirc-Arrco, avec la baisse qui s'applique si vous partez avant le taux plein ;
4. l'écart avec le plafond de l'ASPA, que vous pouvez demander à partir de 65 ans.

Le résultat est une estimation en euros d'aujourd'hui. Le simulateur suppose un salaire stable tout au long de la carrière, et des trimestres tous cotisés au régime général. Il ne compte pas les trimestres accordés pour vos enfants, ni les retraites d'autres régimes. Votre caisse fait le calcul exact sur votre relevé de carrière.

J'ai travaillé 10, 20 ou 30 ans : comment se calcule ma retraite ?

Votre retraite de base se calcule avec trois éléments.

Votre salaire annuel moyen. C'est la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire, revalorisées pour tenir compte de la hausse des prix. Si vous avez travaillé moins de 25 ans, la moyenne porte sur toutes vos années de travail. Les années sans travail ne sont pas comptées comme des années à zéro.

Le taux. Il est de 50 % si vous avez droit au taux plein. Il est plus bas s'il vous manque des trimestres et que vous partez avant 67 ans : c'est la décote.

La part de carrière. Votre retraite est multipliée par vos trimestres, puis divisée par le nombre de trimestres demandé pour votre génération. C'est ce qu'on appelle le prorata.

Retraite de base par an = salaire annuel moyen × taux × vos trimestres ÷ trimestres demandés

Une année de travail valide au plus 4 trimestres. Dix ans de travail font donc au plus 40 trimestres, vingt ans 80, trente ans 120. Le salaire qu'il faut pour valider un trimestre est expliqué sur la page valider un trimestre.

À cette retraite de base s'ajoute la retraite complémentaire, calculée en points, si vous avez été salarié du privé.

Trimestres demandés et âge légal selon votre génération

Le nombre de trimestres demandé pour une retraite complète, et l'âge à partir duquel vous pouvez partir, dépendent de votre année de naissance. Voici les valeurs pour les retraites qui commencent depuis le 1er septembre 2026, après la suspension de la réforme de 2023.

Quelle que soit votre génération, le taux plein est accordé à 67 ans, même s'il vous manque des trimestres.

La décote : ce que coûtent les trimestres manquants

La décote est une baisse du taux de votre retraite de base. Elle s'applique si vous partez avant 67 ans sans avoir tous vos trimestres.

Chaque trimestre de décote retire 0,625 point au taux, qui passe de 50 % à moins. Cela revient à réduire votre retraite de base de 1,25 % par trimestre.

Pour compter les trimestres de décote, la caisse fait deux calculs et retient le plus petit :

• les trimestres qui vous manquent pour atteindre le nombre demandé ;
• les trimestres qui séparent votre départ de vos 67 ans.

Avec une carrière très incomplète, c'est presque toujours le second calcul qui joue. La décote est donc limitée par l'âge, comme le montre la dernière colonne du tableau. Par exemple, pour une personne née en 1969 ou après, qui part à 64 ans, la décote ne peut pas dépasser 12 trimestres, même avec 20 ou 30 ans de travail.

La décote est définitive. Elle s'applique pendant toute votre retraite. Chaque trimestre que vous attendez avant de partir la réduit d'un trimestre.

Minimum retraite pour une carrière incomplète

Le minimum contributif relève la retraite de base quand elle est trop faible. Mais il exige le taux plein. Si vous partez avec une décote, il ne s'applique pas. À 67 ans, le taux plein est acquis, et le minimum contributif devient possible, même sans tous vos trimestres.

Il est alors calculé en proportion de vos trimestres : 756,29 € par mois pour une carrière complète, multipliés par vos trimestres, divisés par les trimestres demandés. Une majoration s'y ajoute si vous avez au moins 120 trimestres cotisés.

Voici ce minimum à 67 ans, pour une personne née en 1969 ou après (172 trimestres demandés). Ce sont des montants bruts par mois, en 2026.

La dernière colonne suppose que tous vos trimestres sont cotisés, c'est-à-dire validés par votre travail. Ce n'est pas un montant qui s'ajoute : si votre retraite de base calculée normalement est plus élevée, c'est elle qui est versée. Le minimum peut aussi être réduit si le total de toutes vos retraites dépasse 1 444,89 € par mois. Le détail est sur la page minimum contributif.

Partir à l'âge légal ou attendre 67 ans ?

Il n'y a pas de bonne réponse pour tout le monde. Voici ce qui change.

En partant à l'âge légal, vous touchez votre retraite plus tôt, donc plus longtemps. Mais la décote s'applique, le minimum contributif ne joue pas, et votre retraite complémentaire est réduite. Ces baisses durent toute la retraite.

En attendant 67 ans, la décote disparaît et le minimum contributif devient possible. Si vous travaillez pendant ces années, vous gagnez aussi des trimestres et des points de retraite complémentaire.

Entre les deux, chaque trimestre d'attente réduit la décote d'un trimestre.

Faites le calcul pour les trois âges dans le simulateur, puis faites vérifier votre choix par votre caisse avant de déposer votre demande.

La retraite complémentaire avec des trimestres manquants

Si vous avez été salarié du privé, vous avez aussi une retraite complémentaire Agirc-Arrco. Elle se calcule en points : chaque année de travail vous en a donné, selon votre salaire. Votre retraite est égale à vos points multipliés par la valeur du point, 1,4386 € par an en octobre 2026. La hausse de 1,4 % décidée pour le 1er novembre 2026 s'y ajoutera.

Si vous partez sans le taux plein de votre retraite de base, avant 67 ans, votre retraite complémentaire est réduite, et cette baisse est définitive. Elle dépend du même nombre de trimestres que la décote.

La retraite complémentaire n'a pas de montant minimum. Une très petite retraite, de 100 points ou moins, est versée en une seule fois. La retraite complémentaire d'un salarié payé au Smic est détaillée sur la page retraite au Smic.

À 65 ans, l'ASPA peut compléter vos ressources

Avec 10 ou 20 ans de travail, vos retraites resteront souvent faibles. L'allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA), l'ancien minimum vieillesse, est faite pour cela. Elle ne dépend pas de votre carrière, mais de vos ressources : retraites, revenus, et un revenu calculé sur votre épargne. Elle les complète jusqu'à 1 043,59 € par mois pour une personne seule, et 1 620,18 € pour un couple.

Retraites et pensions par mois

480,00 €

Ressources retenues par mois

480,00 €

Plafond personne seule

1 043,59 €

ASPA par mois

563,59 €

Trois points à connaître :

• elle se demande à partir de 65 ans, ou de 62 ans dans certains cas, comme l'inaptitude au travail ;
• il faut d'abord avoir demandé toutes vos retraites, de base et complémentaires (article L815-5 du code de la sécurité sociale). Si vous comptez la demander avant 67 ans, demandez à votre caisse comment elle traite une retraite que vous pourriez prendre avec une décote ;
• une partie peut être reprise sur votre succession, mais seulement au-dessus de 108 585,14 € d'actif net. Voyez la récupération de l'ASPA sur la succession.

Pour connaître votre montant, faites le calcul avec notre simulateur de l'ASPA.